Respuesta corta: el bonus-malus es el sistema por el que las aseguradoras premian con descuentos a quien no tiene siniestros con culpa (bonus) y encarecen el seguro a quien sí los tiene (malus). Tu historial queda reflejado en el certificado de siniestralidad, que tu aseguradora debe darte si lo pides, y en ficheros compartidos entre compañías.
Cómo funciona
- Bonus: cada año sin siniestros con culpa suele traducirse en un descuento en la renovación, hasta un máximo que fija cada aseguradora.
- Malus: los siniestros en los que eres responsable suelen encarecer la prima. Cuánto depende de la compañía y de la gravedad: no es lo mismo un golpe en un aparcamiento que un accidente con heridos.
No hay una tabla única por ley: cada aseguradora aplica su propio sistema. Desde la reforma de 2025, las compañías que tienen en cuenta el historial de siniestros deben publicar un resumen de cómo lo hacen.
¿Qué siniestros cuentan?
Sobre todo los siniestros con culpa. Los partes en los que el responsable es el otro conductor, o algunas coberturas como la asistencia por avería o la rotura de lunas, normalmente no penalizan o lo hacen mucho menos. Pregunta a tu aseguradora cómo trata cada caso.
El certificado de siniestralidad
Es un documento que recoge tus siniestros de los últimos años (habitualmente, los cinco últimos). Te servirá para que una nueva aseguradora reconozca tu buen historial si cambias de compañía.
- Pídelo por escrito a tu aseguradora actual.
- Está obligada a entregártelo en un plazo máximo de 15 días.
- Muchas aseguradoras consultan además el fichero histórico del seguro del automóvil, donde las compañías comparten información de siniestros.
Consejos para cuidar tu historial
- Antes de dar parte de un golpe pequeño del que eres responsable, pide presupuesto: a veces compensa pagarlo tú.
- Si tienes franquicia, no des parte de reparaciones que no la superan.
- Si dejas el coche a otra persona, recuerda que sus siniestros cuentan en tu póliza (lo explicamos en conductor habitual y ocasional).
Preguntas frecuentes
¿Pierdo mi bonificación si cambio de aseguradora?
No necesariamente. Con el certificado de siniestralidad, la nueva compañía puede reconocer tu historial, aunque cada una decide cómo lo valora.
¿Un siniestro sin culpa me sube el seguro?
Por lo general, no debería penalizarte como uno con culpa, pero las políticas varían. Pregunta a tu aseguradora antes de renovar.
