Respuesta corta: los dos cubren los daños que causas a otros y suelen incluir robo, incendio y lunas. La diferencia clave es que el todo riesgo también paga la reparación de tu propio coche cuando el accidente es culpa tuya (o no hay culpable). El terceros ampliado, no.
Qué es el seguro a terceros ampliado
Es un seguro a terceros al que se suman coberturas para tu vehículo frente a riesgos concretos. Lo más habitual es que incluya:
- Robo del coche o de piezas, y daños por intento de robo.
- Incendio del vehículo.
- Rotura de lunas: parabrisas, ventanillas y luneta.
- Según la compañía, también fenómenos atmosféricos, atropello de animales o vehículo de sustitución.
Lo que no cubre son los golpes: si chocas contra una columna en un garaje o das un golpe por detrás a otro coche, la reparación del tuyo corre de tu cuenta.
Qué es el seguro a todo riesgo
Incluye todo lo anterior y añade la cobertura de daños propios: tu aseguradora paga la reparación de tu coche aunque el accidente lo hayas causado tú o no haya otro vehículo implicado. Es la opción más completa y, también, la más cara.
Existe una versión intermedia muy popular: el todo riesgo con franquicia, en la que tú pagas una parte fija de cada reparación a cambio de una prima más baja.
Diferencias de un vistazo
| Cobertura | Terceros ampliado | Todo riesgo |
|---|---|---|
| Daños a otros (responsabilidad civil) | Sí | Sí |
| Robo e incendio | Sí, normalmente | Sí |
| Rotura de lunas | Sí, normalmente | Sí |
| Daños propios por un golpe del que eres responsable | No | Sí |
| Daños propios sin otro vehículo implicado | No | Sí |
Las coberturas exactas dependen de cada póliza. Revisa siempre las condiciones particulares.
¿Cuándo compensa cada uno?
Suele tener sentido el todo riesgo si…
- El coche es nuevo o tiene pocos años.
- Está financiado: algunas financieras exigen todo riesgo mientras dure el préstamo.
- Una reparación importante te supondría un problema económico.
Suele tener sentido el terceros ampliado si…
- El coche tiene ya unos años y su valor de mercado ha bajado.
- Te preocupa sobre todo el robo o una pedrada en el parabrisas, más que los golpes.
- Podrías asumir tú una reparación por un golpe leve.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cambiar de todo riesgo a terceros ampliado?
Sí. Lo habitual es hacerlo en la renovación anual. Si cambias de compañía, recuerda que el aviso de no renovación suele tener que enviarse con antelación (normalmente un mes antes del vencimiento).
Si otro conductor me golpea y la culpa es suya, ¿necesito todo riesgo?
No. En ese caso los daños de tu coche los paga el seguro del responsable. El todo riesgo marca la diferencia cuando el culpable eres tú o no hay a quién reclamar.
