Respuesta corta: el seguro a terceros cubre los daños que tu coche causa a otras personas y a sus bienes: lesiones, otros vehículos, mobiliario urbano… Lo que no cubre son los daños de tu propio coche cuando el accidente es culpa tuya ni tus propias lesiones como conductor, salvo que hayas contratado coberturas adicionales.
Es el seguro más básico que puedes contratar y, a la vez, el mínimo que exige la ley para circular. Pero «a terceros» no significa lo mismo en todas las aseguradoras: casi todas añaden algunas coberturas extra. Vamos por partes.
La parte obligatoria: la responsabilidad civil
En España, todo vehículo a motor que circule debe tener contratado el seguro de responsabilidad civil obligatoria. Su función es indemnizar a las víctimas de un accidente del que eres responsable. Cubre dos tipos de daños:
- Daños a las personas: lesiones o fallecimiento de otras personas, con un límite de 70 millones de euros por siniestro, sea cual sea el número de víctimas.
- Daños en los bienes: otros coches, motos, farolas, señales, fachadas…, con un límite de 15 millones de euros por siniestro.
Estos límites los fija la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (artículo 4), en su redacción vigente tras la reforma de la Ley 5/2025.
Lo que suelen añadir las aseguradoras
Casi ninguna póliza «a terceros» se queda solo en el mínimo legal. Lo habitual es que incluya también algunas de estas coberturas (cuáles, depende de cada compañía):
- Responsabilidad civil voluntaria: amplía la protección por encima de los límites obligatorios.
- Defensa jurídica y reclamación de daños: la aseguradora te defiende o reclama por ti si el accidente lo causó otro.
- Asistencia en carretera: grúa y ayuda si el coche se queda parado. Ojo, no siempre «desde el kilómetro 0».
- Seguro del conductor: una indemnización si sufres lesiones graves o fallecimiento conduciendo.
Si además incluye robo, incendio y rotura de lunas, ya no es un terceros básico: es lo que se conoce como terceros ampliado.
Qué no cubre el seguro a terceros
- Los daños de tu propio coche cuando el accidente es culpa tuya. Si la culpa es del otro conductor, quien paga la reparación de tu coche es su seguro.
- Tus lesiones como conductor responsable. La ley excluye de la parte obligatoria los daños personales del conductor que causa el accidente. Para eso existe el seguro del conductor.
- Robo, incendio o lunas, salvo que tengas un terceros ampliado o los hayas contratado aparte.
- Averías y desgaste (neumáticos, frenos, motor). Ningún seguro de coche cubre el mantenimiento.
- Multas y sanciones.
¿Y mis pasajeros?
Sí. Los ocupantes de tu coche, incluido el copiloto, se consideran terceros a efectos de la responsabilidad civil. Si sufren lesiones en un accidente que has causado tú, el seguro obligatorio las cubre. La exclusión afecta solo al conductor responsable.
¿Qué pasa si conduzco bajo los efectos del alcohol?
Las víctimas siguen estando protegidas: la aseguradora les paga la indemnización. Pero después puede reclamarte a ti lo que ha pagado (es el llamado derecho de repetición). Además, las coberturas propias de la póliza, como el seguro del conductor, suelen quedar excluidas en estos casos.
¿Cuándo puede compensar un seguro a terceros?
No hay una regla única, pero suele tener sentido cuando:
- El coche tiene ya bastantes años o poco valor de mercado, y repararlo no compensaría.
- Podrías asumir tú mismo el coste de un golpe o de una reparación importante.
- Usas poco el coche y el riesgo de sufrir un siniestro es bajo.
Si el coche es nuevo, está financiado o te costaría mucho repararlo, conviene valorar un terceros ampliado o un todo riesgo (con o sin franquicia).
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro a terceros?
Lo obligatorio es la responsabilidad civil, que es el núcleo del seguro a terceros. Todo vehículo a motor que esté de alta en la DGT debe tenerla contratada, aunque no circule. La única forma de no asegurarlo es darlo de baja temporal.
Si alguien me golpea y la culpa es suya, ¿quién paga mi coche?
El seguro del vehículo responsable. Que tú tengas un seguro a terceros no importa en ese caso: los daños de tu coche los cubre la responsabilidad civil del otro conductor.
¿El seguro a terceros cubre la rotura de lunas?
El básico, normalmente no. La rotura de lunas suele venir incluida en el terceros ampliado o se puede añadir como cobertura opcional.
¿Cómo sé qué incluye exactamente mi seguro?
Revisa las condiciones particulares de tu póliza: ahí aparecen las coberturas contratadas y sus límites. Si tienes dudas, pide a tu aseguradora que te las detalle por escrito.
